カードローンは何ヶ月延滞すると代位弁済になるのか?

カードローン

「カードローン 延滞」とネット検索すると信用に傷がつく、リスク、督促といった言葉と一緒になって「代位弁済」「ブラックリスト」といった物騒なワードが飛び込んできますが、それだけ関心が高いということがわかります。
その反面情報が多すぎて、テーマにもある「カードローンは何ヶ月延滞すると代位弁済になるのか?」という疑問に、明確な答えを持っている人は意外と少ないのではないかと思います。
そこで今回は、カードローンを融資する銀行員として私が実際に対応した事例をもとに、カードローンの延滞、代位弁済について基本用語のおさらいも含めて、わかりやすく説明していきます。

(注)記事中の記載内容は、あくまで私の勤務する銀行を基準にしています。カードローンの商品規定は金融機関、ノンバンクなど取扱業者によって違いますのでご注意ください。

カードローンは何ヶ月延滞すると代位弁済になるの?

カードローンは約定弁済が規定回数以上延滞すると代弁適状になります。
これは私の銀行で新入社員研修資料に載っている、代位弁済についての説明です。
金融業で使う用語が多くかたくるしいとは思いますが、知識として覚えておいても良いと思います。今回はこんな感じで、用語もあわせ説明します。

カードローン返済、代位弁済について~基本用語解説

「カードローンは約定弁済が規定回数以上延滞すると代弁適状になる」を、もう少し柔らかい表現にすると
「決められた日の返済ができずに返済の滞納が許容範囲を越えると、代位弁済の条件が整ってしまう」といったところでしょう。
では、そもそも延滞とはなんでしょう? そして代位弁済の条件が整ってしまうとは?ここからは実例に沿って、こうした言ってみれば今さら聞けないカードローン基本用語のおさらいから始めることにします。

<実例> カードローンを3ヵ月延滞し続けている人がいました。この人は毎月の約定返済日になると必ず来店し、キッチリ1回分だけの返済金を入金していました。延滞が4回となる当日に1回分入金し、延滞3回をキープしていたのです。 私の勤務する銀行カードローン規定(当時)では延滞4回で代位弁済、となっていました。この人はこのルールを知っていて、毎月1回分だけ入金し、つまり首の皮一枚で代弁にならないようにしていたのです。(あとで聞いたことですが、私より前の銀行担当から教えてもらったそうで、これは今ならいろいろと問題になります) 正直言うと銀行(私)にとっては手間なだけで、本音は代位弁済したいと思っていました。しかし決まりごとを無視すると、仮に代位弁済ができたとしても、あとになって保証会社から取り消される(これを代弁否認といいます)可能性が高いので、仕方なくそのあとも対応を続けました。 この人とのお付き合いは1年以上になりましたが、何とか返済を正常に戻すことができて、やがて毎月会うこともなくなりました。

・用語解説1.約定弁済

カードローンの返済方法はいくつかありますが、その中で最も多いのが「約定弁済(返済)型」です。
約定とは契約で決められた、という意味です。
カードローンでは契約で決められた返済日(約定返済日といいます)に決められた金額(約定返済額)を返済する、という約定弁済型が主流です。毎月10日、毎月25日など金融機関によって約定返済日は違います。また最近では返済日を自分で決めることができるタイプもあります。

ちなみに銀行では返済より弁済という言葉を多く使います。意味は同じですが、返済させるという意味合いを含むのが弁済という言葉で、契約を重視する銀行では弁済のほうが一般的です。

・用語解説2.延滞

ネットでは返済が遅れることを滞納、遅延などと表現しています。
しかし、銀行は返済が滞っているという意味合いで延滞という言葉を使います。滞納は税金や公共料金などの公的な支払が遅れるという意味で使い、延滞と滞納をハッキリ区別して使い分けています。

・用語解説3.代位弁済

債務者に代わって(これを代位といいます)、債務を立替えて弁済(返済)するのが代位弁済です。
一部のサイトでは「代位弁済は保証会社があなたの代わりに払ってくれます」と表現している記事もありますが、代位弁済はけっしてこのように善意的なイメージではありません。
銀行系カードローンの場合、銀行と保証会社が契約をあらかじめ結び(保証委託契約)、その契約事項として延滞が決まった回数を超えた場合(規定回数以上の延滞)、また取引停止処分や自己破産などの法的整理があると代位弁済になります。代位弁済になる状態(銀行側から見れば「代弁してもらえる」状態)を代弁適状と呼びます。
銀行の実務では「延滞が規定回数を超過すしたので代弁適状となった」「手形の不渡りで取引停止処分となり、代弁適状の状態にある」などと使います。

延滞のボーダーラインは何ヶ月目?~代位弁済の基本ルール

では延滞が許容範囲を超えるボーダーラインは何ヶ月でしょうか?
ここからは代位弁済における基本ルールを説明していきます。

・延滞は3ヵ月までが一般的

カードローンの延滞は3ヵ月(4月からなら、4,5,6の3ヵ月払っていない状態)まで、を代位弁済のボーダーラインとしているところが多いようです。このあとさらに1ヵ月延滞して延滞が4ヵ月目になると代弁適状となります。つまりが延滞は3ヵ月がボーダーライン、4ヵ月がデッドラインというのが一般的になっています。ただし金融機関によって延滞のルールは違いますので、必ず確認するようにしてください。

・差し押えもダメ!

預金の差し押さえは、代弁適状となる理由の一つです。今から30年前、私が入社した当時で言えば、個人で預金を差し押さえられるのは犯罪や脱税、あるいは会社の倒産など、それほど多くはなかったです。ところが最近では、税金の滞納による差し押えが頻繁にあります。これは市町村などが滞納者に対して容赦なく差し押さえをするようになったからです。
銀行カードローンでは原則、差し押えがあれば代弁適状となります。しかし社会的批判も考慮して、税金滞納による預金差し押えの場合、慎重に対応しています。
ただし規定上は代弁適状ですから注意は必要で、納期を守ってしっかり納税するのが自分のためです。

・その他「理由はどうとでもなる」ようなケースも

これは同僚から聞いたケースです。カードローンの規定では、信用状態が著しく悪化すると代弁適状になる、という条項があります。犯罪や、金銭トラブルなどネットで「炎上」した人は、銀行がこのままカードローンを使わせるのはマズイ、と判断して代位弁済に踏み切る場合もあります。本人に説明するとしたら、上記のように「信用情報が著しく悪化したので」といったものになるでしょう。
このように理由はあとでどうとでもなる、といったケースもあります。

・代弁適状になる理由は部外秘

ここまでお話ししてきた代弁適状になる理由は原則部外秘です。もっと言えば極秘事項で、顧客には教えません。特に延滞回数などは悪用される場合もあるからです。
今回紹介した事例は決して悪質とは言えないものですが、延滞回数の規定を顧客に教えていたとしたら、その銀行員は極秘情報を漏洩したので処罰対象になります。

まとめ~代位弁済は一大事です!

ネットでは「代位弁済になると5年間は借入できません」という表現を見かけます。これは5年経ったらすぐに借入できると言っているようで、銀行員としては疑問に感じます。
これまでお話ししてきたとおり、代位弁済は債務の返済ができないなどの理由で代弁適状となった状態で、これを銀行では金融事故と読んでいます。金融機関は金融事故や延滞、個人信用情報では、異動などの債務者情報は永久的に保持します。個人信用情報からは、5年が経過すれば異動の記載は消えるかも知れません。しかし、一度でも長期延滞など異動に該当する状態になったことがあったり、カードローンが代位弁済になったりしていたなら、その銀行や系列金融機関では住宅ローンなど新規の融資は絶対に借りることができないでしょう。代位弁済は一大事です。このことはぜひ覚えておいてください。














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